深入推进乡村振兴工作主题调研报告范文汇总3篇

　　党的建设包括:思想建设、组织建设、作风建设、制度建设、反腐倡廉建设、纯洁性建设等，具有鲜明的党性和实践性，指导党在不同时代、不同情况下的工作与活动，工作范文网小编为此收录了深入推进乡村振兴工作主题调研报告范文汇总3篇，希望能为大家提供帮助。

　　深入推进xx乡村产业振兴的问题与思考1

　　xx的广大农民需要在农村获得生存和发展的机会，产业振兴为满足这些需要提供了现实基础。产业振兴在xx广大农村地区依然具有很大的发展空间和潜力，但有很多因素阻碍了乡村产业的发展，迫切需要找到解决这些问题的对策。

　　1.发展乡村产业的重要意义

　　发展乡村产业是保障农民就业增收的需要

　　国家统计局公布的数据显示，农村居民xxxx年人均可支配收入为xxxxx元，和xxxx年相比，增长xx.x%，扣除价格因素，实际增长x.x%;城镇居民xxxx年可支配收入为xxxxx元，同比增速为x.x%，扣除价格因素，实际增速x.x%。从上述数据中不难看出，农村居民人均可支配收入增速虽然高于城镇居民人均可支配收入，两者之间依然有着xxxxx元的差距，和xxxx年的xxxxx元相比，城乡收入差距进一步拉大。这已经成为我国不平衡不充分的发展的重要体现之一，想要解决这个问题，就必须要发展乡村产业，保障农民就业，增加农民收入。习近平总书记指出，“农业农村工作，说一千、道一万，增加农民收入是关键。”想要增加农民收入，就必须要为农民提供适合的就业岗位，需要乡村产业为其提供保障。

　　发展乡村产业是促进农村可持续发展的需要

　　国家统计局公布的数据显示，2021年中国农民工总量为xxxxx万人，其中外出农民工数量为xxxxx万人，占农民工总数的比重达xx.xx%。大量的农民工外出就业，促进了其他地区经济发展，推动了城市化进程，与此同时也导致农村出现空心化现象，影响到农村的可持续发展。乡村产业不够完善，不能满足农民工对社会主义新乡村的美好需求，缺乏必要的公共服务和良好的经济效益。农业产业创新附加值低，经济效益不高，二三产业发展薄弱，部分农村资源过度开发导致发展面临困境，必须要通过发展乡村产业来夯实农村可持续发展的根基，提升农村经济活力，吸引人才回流、资金支持。

　　发展乡村产业能够提升农民的获得感、幸福感和安全感

　　xx实际xx年代开始出现了大规模外出打工，出现了农村所谓的“xxxxxx”部队，而这个部队也就是农村留守人员。目前农村依然存在很多留守人员，随之而来的问题是夫妻两地分居，留守的孩子得不到父母的陪伴，家里老人生病的时候得不到应有的照料。发展乡村产业一个非常重要的作用在于给农民提供了在当地就近就业的机会，这样的工作机会给农民带来的是收入的稳定增长、农村留守问题的解决、幸福指数的提高，安全感的增强，有利于推动社会和谐发展。

　　2.xx乡村产业发展面临的问题

　　目前xx乡村产业发展还不充分，农业现代化水平不足，其发展仍面临着诸多难题。

　　乡村产业发展条件不足

　　影响乡村产业发展的因素主要包括劳动力、土地资源、自然环境等，xx的这些基础条件存在不足之处。xx农村户口人数不少，但随着青壮年农民外出打工，直接导致从事农业生产的劳动力数量减少。xx绝大多数农村的基础设施薄弱，自身发展条件一般，不易吸引外来投资。

　　乡村产业发展现状不好

　　乡村产业基础薄弱。国务院于20xx年x月xx日发布乡村产业发展的纲领性文件《国务院关于促进乡村产业振兴的指导意见》(下文简称《指导意见》)，首次明确乡村产业是以农业农村资源为依托，以农民为主体，以农村一、二、三产业融合发展为路径，地域特色鲜明、创新创业活跃、业态类型丰富、利益联结紧密，是提升农业、繁荣农村、富裕农民的产业。

　　从乡村产业所涵盖的几个方面的内容来分析，和xx乡村产业相关的一二三产本身发展不足。比如，一产方面的原粮生产，在xx很多农村地区，由于青壮年劳动力外出，留守家里的老人小孩没有能力种地，留在当地的一些年轻人不会、也不愿意去种地，他们愿意选择其他的就业机会，因此，导致一些田地无人耕种，出现撂荒的现象。土地的撂荒直接影响着农产品的产出数量。就二产来说，以农产品加工为例，食品加工厂不少，但规模不大，品牌不够响亮，缺乏自主品牌意识。配套乡村产业的第三产业主要有包装、物流、冷链、相关农产品连锁店、网络销售平台等。相比东南沿海地区，这些服务业的发展水平不高，且专门针对乡村产业的服务业还没建成一个系统。

　　一二三产融合发展不足。一二三产融合发展是推动乡村产业振兴、推进农业农村现代化的一个重要抓手。一二三产融合不仅提高了生产效率，还可以延长乡村产业的产业链，获得更多收益。

　　就目前xx仅有的与乡村产业相关的一二三产来说，其融合程度不高。主要表现为没有建成一个全产业链，缺少具有特色的、主打的规模较大的乡村产业，一些零星分布、规模小的乡村产业一般不需要那么多的环节。对于一些需要很多环节的乡村产业来说，也只是运用的社会上所提供的服务，没有建立自己的三产。较短的产业链影响着价值链的提升，当地农民从中获取的利润也会减少。主要原因表现为以下两个方面：一是缺乏紧密的利益联结机制。乡村产业融合发展中，利益如何分配的问题直接影响着三产的融合程度，当前松散的利益联结机制没有办法确保积极推动该产业的人可以获得可观的利益，且农民在这其中所获得的收益不高，农民在三产融合中的利益无法保障。乡村产业是立足乡村，服务农民的，如何让农民获得可观收益是一个核心问题。当前，xx的乡村产业投资者一般还是一些资金雄厚的人，投资者看中的是农村的原材料、廉价劳动力、低成本土地等，首先是农民在这其中没有投资，只是单纯出卖劳动力，获得不高的工资收入;一些二三产利润较高的产业被转移到其他地方，利润也就被带到其他地方，这样一来，农民没有办法真正融入到三产融合中，也没有办法从融合中获取更多的收益，这样发展模式还不是真正的乡村产业，这样就降低了大家推动三产融合的动力。二是政府在引导产业融合中有所不足。xx的乡村产业融合依然是该企业负责人主动作为，与相关产业合作，但这种合作还没有达到融合的程度，相对来说水平较低。三产融合涉及很多方面的内容，需要一个可以抓总的部门来进行协调，而政府在协调引导中，具有不可替代的作用。当前，xx的乡村产业可以说还处在个别投资者自发自为的状态，缺乏政府的统一规划和引导，乡村产业的单打独斗使得其融合较难，容易造成资源的浪费。

　　产业的低水平、同质化竞争现象多

　　为了推进乡村振兴，xx的乡村产业在近几年有了很大的发展，如以林州为代表的乡村旅游、以xx县白壁为代表的乡村旅游采摘、内黄果蔬种植及分布全市的一些经济作物种植售卖、小商品加工厂。但仍然存在低水平、同质化的问题。之所以出现低水平、同质化的问题，有以下几个原因：一是受当地的资源禀赋的影响。xx作为一个典型的北方城市，和我国很多地市的资源特点相似，农民的种植、养殖品种和形式在很大程度上存在雷同现象。二是当地人缺乏相关的想法和技术。

　　3.xx乡村产业发展的对策和建议

　　系统谋划未来乡村产业发展布局

　　乡村产业的发展是一篇大文章，这篇文章要想写好，必须有核心思想和核心理念，有合理的框架结构，并以此为基础发展未来乡村产业。xx的相关部门要充分认识到这个问题的重要性，抓住当前乡村产业发展的机遇期，使得自己能够在该领域实现农业大市的优势再造，实现换道领跑，不仅可以增加农民收入，更可以推动xx实现转型发展。具体来说，就是xx要充分考虑五县四区的现实情况，充分考虑好各个地方农村的现实情况及相关产业的发展情况，由市级出面统筹考虑规划相关产业，把xx的特色做出来。同时，针对xx乡村基础设施相对滞后、资源要素短缺的问题，做好强基计划，不断缩小xx和其他地区的差距，缩小xx本地城乡差别。

　　坚持质量兴农，绿色兴农，品牌强农

　　如何在众多乡村产业中脱颖而出，坚持“绿色兴农，质量兴农，品牌强农”这xx字的方针是基础。这xx个字是未来乡村产业可持续高质量发展的生命，也是xx在乡村产业上站稳脚的必要条件。乡村产业获利的一个重要环节就是变现，而且是持续不断地变现，实现这样一个目标必须确保产品的质量，确保绿色安全和健康。同时，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，“美好生活”意味着更高质量和更高水平。xx要紧紧抓住这个机遇，用“高质量”获得优势再造和换道领跑的底气。总体要求是加强食品安全管理，强化无公害产品、绿色食品、有机农产品、农产品地理标志“三品一标”认证和服务，完善农产品原产地可追溯制度和质量标识制度，建立健全食品长效监管机制和完善检验检测体系。具体来看，可以从以下三个方面着手：一是建设高质量乡村产业，需要相关企业和部门的相互合作，相关企业要将高质量作为一个严格的标准贯穿乡村产业生产始终，尤其要确保产品的安全;相关部门要提高安全执法监管能力，制定标准，并严格按照标准监督检查，确保产品质量安全问题。近年来，预制菜处在发展的战略机遇期，但由于部门预制菜食品质量得不到保障，网上出现了一些抵制预制菜的声音，这无疑对这个行业产生了冲击。因此，xx在发展乡村产业的时候，一定要坚持质量第一，而不是一开始就生产一些低品质的食品，这样是走不出去、走不远的。二是建设绿色乡村产业，坚持“绿色”原则的核心就在于实现乡村产业发展和保护环境协调起来，在促进乡村产业发展、增加农民收入的同时保护环境、保证农产品的绿色无污染的农业发展类型。对xx来说，一产要注意合理使用土地资源，减少化肥农药等的使用;二产注意处理好产品加工的废物垃圾，减少对周边土地、空气和水的污染;三产要注意避免过度包装，使用环保包装材质等。三是加强乡村产业品牌建设，消费者在面对很多同类产品的时候，可能很多人会去看这些类似产品的品牌，人们倾向于去购买大品牌的产品，因为感觉质量有保障。因此，xx的乡村产业要想实现突破，必须注重品牌建设。可以通过积极引进龙头企业和知名品牌，鼓励益海嘉里、今麦郎、嘉士利、安井等龙头企业做大做强，形成一批农产品加工企业集团，同时，还需要积极创建属于自己xx的独特品牌，培育壮大一批在省内外有影响力的农产品品牌，做优内黄尖椒、内黄花生、汤阴北艾、都里小米等农产品质量品牌，并把这个品牌打出去。可利用多种媒体、渠道宣传产品，力争在近几年建设几个响当当的品牌名。

　　推进一二三产融合发展

　　促进xx乡村产业振兴，要在打造全产业链上持续发力。我们应瞄准薄弱环节，加快乡村产业提档升级。让一产优起来，多在生产绿色优质产品上做文章;让二产强起来，推动科技创新，引进深加工项目，延伸产业链，立足汤阴、滑县、内黄食品加工业基础优势，大力拓展农产品深加工产业链，加快推动我市由农业生产优势向食品加工优势延伸，做大做强面品、禽肉、豆制品、油料、果蔬制品、菌类等系列农副产品加工及食品制造产业集群;让三产旺起来，加快传统农业与电子商务、观光旅游、康养等深度融合，创新推广“农业+”发展新模式，推进农业与科技、旅游、健康等领域深度融合，全面发展集农业生产、休闲旅游、认领体验、科普教育、健康养老等于一体的休闲观光农业，构建集“生产、生活、生态”于一体的都市生态农业体系。同时，还需注重加强三者的融合发展。我们要学习漯河的食品产业园、xx寿光预制菜产业园等，在一个产业园内实现一、二、三产业的融合发展，尽可能减少成本，并将利润尽可能多地留在本地。具体来说，要充分利用内黄的果蔬基地及豆制品基础，加快建设一二三产融合发展的产业园区。

　　确保农民受益

　　乡村产业是“姓农、立农、兴农”的产业，乡村产业振兴，重在农民受益。乡村产业的价值目标就是要不断提高本地农民的收入，因此，xx在发展乡村产业的时候，要注意以下两个方面的问题。

　　一方面，发展产业要尊重农民群众意愿，多让农民参与决策，农民作为土生土长的当地人，对当地的情况最为了解，因此，在做决策的时候，要充分向当地农民取经，以保证决策的民主和科学。另一方面，xx要根据产业发展的情况，不断完善土地流转、入股分红、示范带动等方式，健全利益联结机制，充分调动广大农民的积极性，让广大农民参与进来，同时更多分享产业增值收益，以此不断增强农民的获得感、幸福观和安全感。

　　金融科技赋能乡村振兴的问题及对策基于xx若干地市的调查分析2

　　一、引言

　　实现中国式现代化和中华民族的伟大复兴离不开乡村振兴。乡村振兴需要强有力的金融支持，但目前该领域仍存在诸多问题，特别是信息不对称所导致的信用构建难题始终制约着农村信贷市场的发展，加之农村地区存在基础设施薄弱和需求主体抗风险能力弱等问题，导致农村金融长期缺位。近年来，金融科技因能缓解借贷双方信息不对称、降低金融机构运营成本、解决金融服务地理可及性等问题，被视为是改善农村地区金融排斥、提升农村生产水平、促进乡村振兴的重要手段。本文基于xx若干地市的调研情况，梳理了当前农村金融存在的主要问题，分析了金融科技赋能乡村振兴的机制，证明了金融科技的应用可以为农村金融发展提供支持。同时，本文也针对金融科技在乡村振兴中仍面临的诸多难点，提出了相应的对策。

　　二、金融支持乡村振兴的现状

　　(一)银行业多措并举助力乡村振兴

　　20xx年我国的脱贫攻坚战取得了阶段性胜利，区域性整体贫困得到解决。同年，乡村振兴接过脱贫攻坚的接力棒，农村发展进入新纪元。金融作为实体经济的血脉，是乡村振兴过程中的重要工具。人民银行牵头印发《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》，明确金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的总体要求、重点领域和主要举措。

　　随着全国乡村振兴战略的有序推进，全国乡镇基本实现银行全覆盖，每万人拥有的银行网点数基本保持稳定。截至20xx年末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率达xx.xx%，较上年进一步提升;平均每万人拥有银行网点x.xx个，与上年基本持平;全国累计x.xx亿农户开展信用评定;收录新型农业经营主体xxx.xx万个;大力推进“信用户”“信用村”“信用乡(镇)”的评定和创建，评定信用户x.xx亿户，信用村xx.x万个，信用乡(镇)x.xx万个。此外，金融机构积极强化信用评价结果应用，对于信用评价良好的农村经济主体，在授信额度、贷款利率、贷款手续等方面给予政策倾斜，带动更多农村经济主体主动守信，营造诚实守信的良好信用环境。

　　2022年上半年，xx市银行业涉农贷款余额xxx.x亿元，同比增长xx.xx%;xx市银行业涉农贷款余额xxx.xx亿元，较年初增长xx.xx%，比各项贷款增速高x.xx%;xx市银行业涉农贷款余额xxx.xx亿元，较年初增长xx.xx%。②xx农商行推行“金融村官”机制，优选派驻金融村官到辖内行政村，累计走访客户约x万户，完成个人建档约x万户，深入推进“农村金融(普惠)户户通”工程。xx农商行创新提出“金融副镇长+乡村振兴特派员”模式，向xx市辖内xx个乡镇、xxx个村委会共派出xx名金融副镇长和xx名乡村振兴特派员;与xx个乡镇建签订乡村振兴金融服务战略协议;在所有乡镇装备政务一体机(当地政府+农商行金融服务)，切实解决村民出门办事不方便的问题，半年中，通过一体机完成的业务交易超过xx万笔，全省第一。xx农商行紧密围绕当地政府乡村振兴规划、优势产业布局、特色小镇建设、重大民生等项目，建立了政银、银农合作机制;深入乡村、社区、企业，摸清金融服务需求，确保金融支持措施接地气、见实效;推进信用村建设工作，确保户户有信用。

　　(二)农村金融供给不充分且不平衡

　　尽管金融机构多措并举助力农村金融发展，但主要以银行为主，非银金融机构的缺位致使农村金融业态单一。同时，银行提供的金融服务有限，尤其是贷款业务主要集中在经营类贷款，对普通农户的消费金融需求没有提供足够的支持。此外，银行“嫌贫爱富”的特点也使得农村金融存在供给不平衡问题。

　　1.非银金融机构依旧难下乡，农村金融业态单一。我国金融体系以银行为主导，谈论金融服务总是以银行为首要切入点。但是金融机构按照业务类型可以大致分为银行金融机构和非银金融机构，金融支持乡村振兴，非银金融机构也应该积极响应。截至2022年x月末，xx、汕头和xx3市实现银行网点支付清算系统乡镇xxx%覆盖，农户在村里即可享受基本的银行金融服务。但非银金融机构依旧游离在县乡区域以外。上述x市共有非金融机构及类金融机构xxxx家，设在县域地区的机构数量为xxx家，其中保险机构xxx家，小贷和汽车金融公司共xx家，③鲜有证券机构在县域地区开设营业网点。

　　2.城乡差距依然明显，农村金融供给不充足。虽然银行网点覆盖了全国所有乡镇，但所涉及的业务主要以个人储蓄为主，并没有覆盖农户的消费需求。20xx年末，全国农村地区累计开立个人银行结算账户xx.x亿户，占全国累计开立个人银行结算账户总量的xx.xx%，城乡拥有活跃使用账户④的比例仍存在差距，农村地区比城镇受访者低x个百分点;全国个人消费贷款余额xx.xx万亿元，其中农户消费贷款余额x.xx万亿元;农村地区累计发行银行卡数量xx.x亿张，同比增长x.xx%，其中借记卡、信用卡和借贷合一卡的数量分别为xx.x亿张、x.x亿张。⑤据调查，xx.xx%的农村受访者最近两年有过办理或使用信用卡的行为，比城镇地区低xx.xx个百分点。此外，农村地区购买银行理财、国债、基金、股票等金融资产，均低于全国平均水平xx个百分点以上。

　　3.县域农商行贷款增速放缓，存贷比例远低于行业平均水平。xx市农信社在20xx年完成改制化险工作之后，贷款平均增幅一度超过xx%，此后逐渐回落，2022年上半年，xx市县域x家农商行各项贷款平均增速约为x.x%，远低于全省银行业xx.xx%的增长水平。存贷比方面，xx县域农商行平均存贷比约为xx%，其中xx农商行的存贷比仅有xx%;xx农商行的存贷比约为xx%，同xx地区银行业整体存贷比接近xx%相比，仍然属于落后的一方;xx农商行改制之后存贷比不足xx%，只能依靠资产业务实现保值，未能给当地经济发展带来有效的金融支持。

　　4.农贷“精英俘获”现象加剧，信贷配给成农村金融主要问题。早期农村金融服务为寻求低成本，而委托以乡绅和村支书为代表的乡村精英完成贷款资质的审核和推荐，甚至资金发放。农贷“精英俘获”指的是描述乡村精英在上述过程中利用自身信息优势侵占银行贷款的问题。随着乡村建设的推进和“三农”问题研究的深入，“精英俘获”也从早期的精英主动占有，延伸出外生资源对精英的俘获。

　　具体而言，银行现有贷款业务可以按照零售业务和公司业务划分。其中，零售业务一方面会依托银行派遣的驻村工作人员进行入户调查，另一方面则是依靠当地精英对村民进行信用评级。这为乡村精英主动占有信贷提供了机会。公司业务方面则存在显著的被动型“精英俘获”现象。由于县乡区域成规模的企业数量稀有，加之当下金融机构大规模下沉，农贷资金全部向仅有的几家成规模企业聚集。银行所谓的产品创新也都是针对园区企业展开的，对于园外企业和自主经营的农户依然有着抵押担保的要求，亦或者是提供额度有限的信用贷款。

　　正是由于大量“精英俘获”现象的存在，“融资难、融资贵”和“金融缺位”等问题仍旧是农村金融讨论的热点。

　　(三)农村金融需求主体存在的主要问题及原因分析

　　农户自身需求存在的问题也是导致农村金融市场不发达的一大原因。

　　1.农户金融认知有限，杠杆使用比例不高。我国农村居民对金融的认识主要集中在银行储蓄和汇款业务，即使银行为其建立了授信档案，其对于杠杆的使用也十分谨慎，甚至不了解自己有向银行借贷的能力。

　　xx大学乡村振兴研究院“xx千村调查(20xx)”数据显示，xx、xx和xxx市下辖乡镇拥有股票账户的农村家庭占比为x.xx%，使用过手机银行转账的受访者为xx.xx%，使用过支付宝或者微信支付的受访者为xx.xx%，有向亲戚朋友借钱或者银行借贷历史的家庭占比为xx.xx%。近x年有借钱行为的家庭有xx户，其中仅x户向正规金融机构借款，x户通过互联网借贷，其余xx户均向亲朋或好友借款。

　　此外，通过对农村金融机构的调研发现，农户用信占授信比不高。以翁源农商行为例，该行预授信客户覆盖全县xxx个乡镇，授信规模达xx.x亿元，但是实际用信客户大约为xxxx户，用信规模为x亿元，用信额度仅占授信额度的xx%。这是xx县域地区x家农商行中表现最好的，其余农商行的实际用信授信比例在xx%-xx%之间。此外，产业园用信情况也不乐观。新丰农商行对县内茶产业园有xxxx万元的授信额度，园内的企业可以直接用信，但是几年过去，前来咨询相关贷款业务的企业很少。xx农商行开发的xx鸡产业贷，自2021年x月推出后，截至2022年x月末，仅发放两笔贷款，合计金额xxxx万元。

　　2.原因分析。农村居民金融需求弱可以从其自身原因和外部原因分析。

　　(1)农户的自身原因。在中华民族传统观念中，“透支消费”“借贷享受”都被视作陋习，只有走投无路时才会被迫借贷。虽然随着现代经济社会的发展，借助金融工具实现资金的跨时空调配，可以有效支持个人或企业发展，但是这样的认知并没有影响朴素的中国农民。在“xx千村调查(20xx)”中，受访者存款目的涵盖生产经营、医疗和日常生活开销等。但是仅有xx.xx%的家庭近x年有借款行为，近x.xx%的家庭通过银行获取贷款。此外，农村居民不能正确认识现代金融对生产和生活的积极作用。据中国人民银行金融消费权益保护局发布的《消费者金融素养调查分析报告》，农村受访者中仅有xx%在近两年有使用过银行自主设备。

　　(2)外部性问题。一是农村人口结构空心化，主力用信人员缺失。据xx市第x次人口普查统计，城镇常住人口有xxx.xx万人，占xx.xx%，居住在县域的人口为xxx.xx万人，占xx.xx%。与xxxx年相比，城镇人口增加xx.xx万人，县域人口减少xx.xx万人，城镇人口比重提高x.x%。大量有文化的青壮年劳动力不断向城镇转移，造成农村人口性别年龄结构恶化，留乡人员除了老年人与儿童少年外，大都是缺乏知识和文化的农民。金融机构很难对这部分留守人员进行风险识别，更难防范道德风险。二是银行贷款提供的贷款项目与农民需求有错配。“xx千村调查(20xx)”数据显示，在近x年里有贷款的xx户家庭中，借款用途多用于看病，有xx户，用于农业生产或个体户经营的一共有x户。反观银行开发的贷款产品，主要集中在经营贷和部分购买商品房的客户，对于农村居民需求更为频繁的医疗和日常消费领域存在缺位。三是正规金融合约复杂，农户更愿意以口头形式向亲朋好友借钱。由于正规的金融合约涉及期限、利息、年化利率等对农民并不熟悉的金融知识，加之xx地区家族和宗族文化盛行，亲朋好友间的借贷行为通常以口头约定为主，大多没有明确的还款日期及确切的借贷利息。⑦两相权衡之下，使得农民向金融机构贷款的概率并不高。

　　三、金融科技赋能乡村振兴的机制与面临的问题

　　(一)机制分析

　　1.理论分析。信息不对称是制约金融发展的重要问题，一方面加大了金融机构的搜寻和运营成本，使得金融机构降低服务覆盖面，另一方面迫使需求主体提供更多抵质押物或信息，增大了金融服务的获取难度。金融科技则是借助互联网、大数据、人工智能等现代前沿信息技术，通过信息挖掘、传递与处理改善交易双方信息非对称结构，降低金融机构运营成本，扩大金融服务可及性，为金融支持乡村振兴提供有力支撑。

　　(1)降低信息不对称，帮助村民突破传统信贷约束。金融科技借助现代信息技术，首先，在信息搜集方面可以做到更加广泛和全面。相较于传统贷前调查搜集的信息，利用贷款申请人在互联网上留下的数字足迹可以为银行提供更为全面的参考信息，降低逆向选择风险。其次，随着数据量的提升，银行的风控算法借助人工智能可以不断迭代，进而使银行具有更强的信息硬化能力。最后，银行可以利用前端感应设备，对包括土地和农作物在内的抵押品进行实时监控，从而对潜在的道德风险进行管控。

　　(2)优化信贷管理，降低运行成本。传统银行信贷管理流程冗长，对信贷专员要求较高，同时还存在委托代理问题，使得传统信贷业务运营成本较高。金融科技的运用，降低了银行的搜寻成本，减轻了一线信贷专员的工作压力，使需求主体可以事先通过手机App了解借贷过程以及必要的申请材料。同时，金融科技的使用减少了信贷专员对业务的干预度，可以有效防范委托代理问题。

　　(3)扩大金融机构覆盖率，增加金融服务的可得性。金融科技有效控制金融机构在信贷业务上的运营成本，使得金融机构可以扩大自己的服务范围，将金融服务的触角深入乡村，让金融服务变得更加普惠，让村民在“村口”就能获得金融支持。

　　2.实际应用分析。正如上文理论分析所述，金融机构借助现代化信息技术可以缓解金融交易过程中存在的信息不对称问题，极大地改善金融服务乡村面临的难点。根据实际调研情况可知，银行借助金融科技缓解了农村空心化问题，解决了部分农户的贷款需求。

　　(1)利用大数据网络以家庭为单位开展授信评估，缓解农村空心化问题。由于农村主要劳动力，也是信用主力军，大多在城市里务工，银行很难对留守农村的未成年子女和老人进行授信评估。但是借由大数据，通过对家庭外出务工人员进行风险评估，将其授信结果赋予家庭里的其他留守人员，可以家庭为单位开展授信工作。xx市农商行、xx农商行、xx县域农商行借助省联社统一数据平台，已完成各自辖内乡镇xxx%授信覆盖。

　　(2)打造数字供应链金融，丰富中小农户软硬信息。各地政府积极建设符合当地特色的产业园区，引导龙头企业和配套企业入园。金融机构利用金融科技打造数字供应链金融，对产业园整体授信——只要是入园名单上的企业都能直接用信。此外，针对没有入园，但是属于供应链上的个体农户，金融机构依然可以为其发放信用贷款。对于产业园内企业的职工，金融机构也为其开通了信用账户。这个信用账户类似于支付宝的“花呗”，在授信额度内可随时用于支付。

　　(二)面临问题

　　1.数字基础设施不完善，阻碍金融科技应用。农村数字普惠金融能够降低交易成本，支撑农村数字经济增长，但会对数字基础设施、金融生态和客体认知禀赋等提出更高要求。第xx次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2022年6月，我国城镇地区互联网普及率为xx.x%，农村地区互联网普及率仅为xx.x%，虽然互联网覆盖范围得到进一步扩大，但贫困地区网络基础设施“最后一公里”仍未完全打通。区域间数字化发展的异质性催生农村数字普惠金融发展地域分化、服务深度不足、数字金融排斥、潜在金融风险升高等问题。

　　2.数据质量与整合不佳，弱化金融科技效果。金融机构在服务农村金融市场时很难高效获取有用的数据。由于金融科技在移动化和便利化等特征上优于传统金融，在移动支付普及的同时构建了尽可能多的金融场景，覆盖了线上借贷、信用卡还款、理财、社交关系等用户行为，而这类场景目前在农村数据积累不足，尚不能完全刻画农村的数字普惠金融的数字化程度。就调研情况而言，xx地方农商行主要依托省联社统一数据平台，其他的数据来源十分有限。

　　除了数据获取低效以外，数据质量是影响金融科技赋能乡村振兴的另一大原因，尤其是数据颗粒度问题。以农商行推广的“户户通”为例，该产品以家庭为单位进行授信评估，数据来源一是省联社的统一平台，二是乡村信贷员入户采集。要想充分发挥金融科技的力量，信贷员采集的数据要尽可能细致、全面、准确。这对于信贷员的能力有较高的要求，但在人才紧缺的农村金融机构，该问题在短时间内很难解决。

　　3.产业化程度有限，供应链金融惠及范围有限。当前农村产业化发展刚刚起步，存在产业化水平低、结构单一等问题，无法为金融科技在农村金融中的运用提供有力支撑。金融科技支持供应链金融发展的基础在于将链上的企业各自拥有的非结构化数据转化成结构化数据，再通过风险识别模型对企业进行估值。这一过程具有规模效应，当链上企业达到一定数量后，模型识别能力才能达到合理阈值。此外，由于产业结构单一，链上企业会过于集中在一两个行业，可以提供的数据维度可能不及模型需要的维度，这也意味着银行必须面临较大的系统性风险。综上，由于产业化程度有限，相关企业数量少，且行业集中度高，一方面降低了金融科技的有效性，限制了数字供应链金融可以惠及的企业和农户范围，另一方面则使得银行面临信贷行业集中度过大的风险。

　　4.传统农业生产不确定性高，金融科技无法规避贷后风险。金融科技可以将软信息硬化，识别传统金融模式下较为隐性的信用能力。但是识别信息不等于规避风险或者消除风险。传统农业生产容易受到气候、极端天气、市场偏好等多维因素的影响，加之“谷贱伤农”的特点，农产品价值波动极大，防范道德风险的难度较大。即使拥有大数据风控系统的银行能在第一时间作出风险提示，但如何将风险化解对金融机构而言仍非易事。此外，考虑到农村金融市场尚处在发展阶段，相关的风险转移机制并不完善，且随着农信社改制为农商行，对应的监管要求也随之提升。种种原因交织在一起，尽管有技术支持，针对传统农业生产的贷款还是会让农村金融机构望而生畏。

　　5.农村居民金融素养不足，制约金融服务乡村振兴。金融科技的应用建立在海量金融交易场景的基础上，但是近年来“空心村”现象越发严重，加之农村地区消费者金融素养偏低，对金融的认识较为局限。此外，正规金融服务需要签订标准合约，相比之下，亲朋间的口头借贷协议更易被村民接受。再者，由于金融科技更多使用场景是在手机端上的，而村民对于手机的运用远低于城镇居民，因此，在城镇看似便捷的操作到了农村反而成为新的“拦路虎”。

　　四、对策及建议

　　(一)完善乡村数字基础设施建设，提升金融科技应用效果

　　加强基础设施建设，实现乡村数字化转型，首先要加大基础配套设施投资，发展智慧农业，充分利用遥感、无人机等信息技术，收集农村“空、天、地”数据，建设互联网数据库。其次，加速推动科技与产业的深度融合，利用云计算技术、大数据分析等技术在农业生产经营管理中的广泛和深度融合运用，推进大数据技术赋能乡村实体店，有效推动乡村线上线下渠道融合发展。再次，完善老年人支付便利化程度，银行和支付机构要做好线上、线下服务的适老化改造。最后，要培养和引进服务乡村振兴的大数据人才，完善人才激励机制，加强对村民的信息化技能培训，使之成为真正具有信息和数据素养的“新农民”。

　　(二)整合现有数据资源，改善数据质量数据是新时代的生产要素，是推动金融科技发

　　展的“基石”。乡村数据零散、质量不高是金融科技赋能乡村振兴面临的最大难题。近年来，政府一直致力于打造的数字政务系统，即使是县域政府也在水电缴费、税务系统等场景积累了一定的元数据。因此，金融机构和地方政府必须深化合作，将政府现有的数据库和金融机构自身的数据打通，打破数据孤岛。此外，引入第三方数据平台，加入尽可能多的数据资源以解决数据制约金融科技赋能乡村振兴的难题。最后，藉由多方数据整合，可以对信贷员采集的数据进行交叉检验，从而提升数据质量。

　　(三)积极引导乡村产业发展，丰富数据维度一个结构合理且有影响力的产业集群，既可以促进乡村发展，又可以为金融科技的使用提供数据支撑，进而发挥金融的放大效应。积极引导乡村产业发展。首先，要让乡村产业链横向融合发展，要满足人民日益增长的多元化需求，将自然、社会、历史文化、互联网等元素注入到乡村产业发展中，以传统种养殖业为基础，形成特色产业、乡村旅游和电子商务等多业态多产业融合的模式。其次，乡村产业链要纵向深入发展。需要深入拓展乡村产业的生产、加工和销售环节，做好产业的分工与合作，实现产业兴旺和高质量发展。要提升农业产品自身的市场竞争力，形成品牌意识，打造特色农业品牌，保证产品质量可以满足人民生产生活的需求;充分利用互联网及电子商务，开拓多渠道的销售模式，通过线上与线下相结合的方式进行销售，深入挖掘农业产业的纵向融合。

　　(四)构建乡村多元金融体系，多业态协同防范风险

　　传统农业生产存在较高的不确定性，即使有金融科技的支持，也依然存在较大的贷后风险。因此，要加大非银金融机构下沉力度，在乡村大地上构建多元金融体系。综合运用线上线下多种渠道不断拓宽基础金融服务覆盖面，为普惠群体提供与其风险程度和承受能力相匹配的金融产品和服务，帮助更多普惠群体获得正规金融服务。

　　(五)引导村民正确认识金融杠杆，提高用信授信比金融资本属于农户的一种关键生产因素，对农户增收起到积极作用。

　　引导村民正确认识金融杠杆，高质量、持续性、系统性开展金融知识普及活动。高质量强调有效性，要先弄懂村民的需求，然后有针对性地开展专题活动;持续性要求政府和金融机构应制定工作计划，持续向村民传递基础的必要的金融知识，将宣传教育作为一项促进农村金融发展的基础性工作开展;系统性则是要以村民易于接受的方式，渐进式地将金融知识普及给农民，让村民认识到合理使用金融杠杆有益于增加收入。

　　关于对xx市xx村探索乡村振兴新路调查报告3

　　最近，一则“新闻”在xx市xx镇xx村传播开来：村里的“刺头”xxx变了。曾经，xxx很让村干部“头疼”，不管村里安排什么事情，他都要唱反调。现在的他一反常态，村里搞农村“五治”、流转土地、建农机合作社，他都是积极的参与者。类似xxx这样发生变化的村民，在xx村还有不少。

　　“xxx们”的变化，源于xx村“两委”服务意识和能力的不断增强，基层党组织凝聚力和战斗力明显提升。用有38年党龄的老党员张忠全的话说，“现在的党支部，一天忙着建基地、发展项目，让村民增加收入得实惠，做的都是合老百姓心的事情，他们的工作大家肯定支持配合。”

　　xx村三面环山、土地贫瘠，受自然条件限制，曾是一个靠天吃饭的农业村。加之村党组织软弱涣散，干群矛盾较深，村民之间也不团结，一度成为远近闻名的软弱涣散“空壳村”。村党支部书记、村委会主任xx记得，2021年，村“两委”新班子走马上任时，村集体的账面上，每年只有xxx元的出租鱼塘的租金和xxxx元的林场承包费。“这点收入，连维持村里的基本运转都不够，哪里还谈得上发展。”面对窘境，林丹当时夜不成寐。

　　面对困难，林丹和新的村“两委”成员迎难而上。问计于民谋发展，是林丹和同事的“第一招”。走访老党员、老干部，听发展的建议;村里在外面办企业、做生意、开挖掘机的乡亲，都是他们求教的对象经过一番走访调查，xx村决定利用毗邻交通要道、土地较为平整的优势，盘活土地资源，发展产业基地，走一二三产业融合发展的路子，积极培养“五金”农民，即：通过吸纳农户加入合作社增加农户“股金”分红，流转农户土地增加农户“租金”收入，组织农户在基地工作增加农户“薪金”收入，引导农户销售农副产品增加

　　农户“现金”收入，动员农户缴纳养老保险增加农户“养老金”收入。

　　xx村乡村振兴的“一村一策”逐渐明晰了，关键还要抓落实。要改变家乡的面貌，在乡村振兴工作中就要敢于闯、勇于试，在加快发展的过程中，党员干部要发挥先锋模范带头作用，成为xx村村“两委”的共识。

　　在与xx村老农机手曾提军的交流中，林丹收到建议：目前贵州农机服务领域的市场空间很大，村里可以组建农机合作社，既可以增加村民的就业渠道，还可以增加村集体收入。

　　说干就干。曾经在外打工多年的林丹深知市场机遇稍纵即逝的道理。她邀请xx市、xx镇农业部门的领导进村入户，为村民宣讲扶持政策;到外地参观考察学习，了解市场信息;召开村民大会讨论，宣传发动群众参与经过一番市场调研和准备后，采取“村集体+农户”的“x+x”混合发展模式，由村党支部领办成立专业农机合作社的计划迅速成形。

　　建立农机合作社需要资金，林丹和村党支部副书记徐松带头入股。在入股的xx人中，党员和村、组干部就占了x人，他们成为村里发展混合制经济第一批“吃螃蟹”的人。

　　2022年x月，xx市第一家党组织领办的专业农机合作社——xx市xx农机专业合作社启动运营。不到一年时间，农机合作社业务辐射到xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx等地，开展社会化服务耕地面积约xxxx亩，无人机植保面积xxxx余亩，经营性收入达xxx万元，利润xx万元，其中，村集体分红xx.x万。目前，该农机合作社已经发展到拥有玉米大豆收割机、油菜移栽机、播种机、无人机等农机xx台的规模。2022年，xx村实现村集体经营性收入xx万元，村“两委”从村集体经营性收益中支出xx万元给全村村民分红。农机专业合作社等项目运营的成功，让乡亲们增强了发展信心。

　　在加快经济发展的同时，村“两委”还及时解决群众的“急难愁盼”问题。xx村周边铝土资源丰富，进出货车数量大，导致村内公路严重受损，影响了村民的生产生活，大家对此意见很大。xx村决定新建一条通组路，方便村民出行。于是，林丹和同事一起到附近的铝土矿开采企业求援，得到企业理解和支持，愿意出资修路。修路的经费有了着落，但是新的问题又来了。原来，新建的公路正好要下穿一段高速公路，施工必须先取得高速公路管理单位的许可，如果采取常规方式层层上报，等待时间较长。林丹和同事又一起到相关部门详细说明情况，相关单位以最快速度办理了施工许可，xx村迅速修建了x.x公里长的通组路，保障村民便捷出行。想村民之所想、急村民之所急，村“两委”积极为民办实事，进一步增强了凝聚力。

　　在加快发展的过程中，林丹和村党支部一班人，始终冲锋在前。为帮村里争取更多项目、资金、政策、补贴，林丹一有空就开车往xx、xx市区跑，家里的那辆小轿车，几乎成了村里的“项目专车”，去年行驶里程达x万多公里，是她当村支书之前的xx倍。曾在工地开过一年多挖掘机的村党支部副书记xx，是“开山破土”的一把好手，村里的新项目需要平整土地，他就“客串”起挖掘机驾驶员，还兼任农机合作社的出纳，而且从来不计报酬。xx岁的老党员xxx，来到村里的食用油加工厂建设基地，当起了“协调员”和“管理员”，帮助基地找工人、协调物资。大家都喊他不要太劳累了，他说：“我年龄大，体力活干不动了，力所能及的活能干一点是一点。”

　　基层党组织发挥战斗堡垒作用，党员发挥先锋模范作用，让xx村焕发了生机与活力。如今，这里已经被列为xx市特色田园乡村␎乡村振兴集成示范试点。

　　建设由村集体控股的生态食用油加工厂，发展xxx亩油葵、油菜种植基地，利用xxxx多亩的荒山引资建设囊括音乐艺术、体育运动的农旅项目综合体随着一批项目陆续落地，xx村的发展让人充满期待。

　　短评

　　“五金”农民背后的党建支点

　　xx市xx村，一个曾经靠天吃饭的传统农业村，一个曾经软弱涣散的“空壳村”，在短短的两年时间，创新打造“五金”农民，发生巨大变化，迈出打造乡村振兴示范村的步伐。“给我一个支点，我能撬起地球。”党建引领正是这个撬动乡村振兴的支点。

　　一切的改变始于选好一名有能力有公心的村支书，打造一个坚强有力敢闯敢试的村“两委”班子。村支书林丹和她的“战友”们，多是在外打拼多年、又有桑梓情怀的年轻人。他们眼界开阔，对家乡一往情深。这个新班子2021年上任时，正是贵州农村由脱贫攻坚全胜转向乡村振兴战略启动的关键时期，但也是饱受疫情困扰、经济大环境并不占优势的艰难时刻。党建引领开新路、党员迎难而上，两年之后，xx村面貌焕然一新，到处是热火朝天的建设景象。

　　产业要突破，农民有疑虑，党员干部成为发展混合制经济第一批“吃螃蟹”的人;经济发展了，基础设施相对落后，村“两委”外引内联，既解决了群众“急难愁盼”的问题，也提升了村集体的市场竞争力;如同战争年代“支部建在连上”，在村发展产业的一线，党员冲锋在前，兼职“协调员”“管理员”。

　　脱贫攻坚全胜之后，仍需接续奋斗，做好乡村振兴大文章。如何盘活农村人力、土地资源优势?如何链接市场、参与竞争，构建全新的现代农村生产生活体系?打造“五金”农民画出了愿景。而贯穿其中、撑筋拔骨的正是党建引领。

　　与过去掠夺式开发的市场经济不同，党建引领能正确掌握村集体经济在市场的海洋中行船的航向。与呆板的计划经济时期不同，党建引领新时代农村在认清市场规律的前提下，构建了“股金”、“租金”、“薪金”、“现金”、“养老金”的“五金”愿景。找到党建这个支点，坚守这个贯穿发展体系中看不见的灵魂，一个“相貌平平”的xx村，更具有乡村振兴战略中经典示范样本的意义。