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    安徽省农村商业银行信贷调查报告

    时间:2020-09-21 12:36:49 来源:工作范文网 本文已影响 工作范文网手机站

    一、商业银行信贷业务概述

    信贷业务是商业银行等金融机构向个人客户和企业客户或者企业客户发放信贷资金,满足其资金需求,并且个人客户和企业客户在约定期限内还本付息的信贷行为。信贷业务按照不同的分类方法,可分为不同的种类。根据信贷用途的不同,可以分为个人 \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 购房贷款、 \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 汽车贷款、 \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 留学贷款、助学贷款、 \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 个人信贷、 \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 个人经营性贷款等。根据信贷还款方式的不同,可以分为 \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 分期还款贷款和一次还清贷款,而前者又包括 \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 等额本金、 \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款 \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 方式。根据信贷期限的不同,可以分为中、短期信贷和长期贷款。

      \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 短期贷款在一年以内, \t "/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank" 中期贷款在一到五年;而长期贷款一般在五年以上,多在二十至三十年。

    我国商业银行的发展历史由来已久,但是相关业务的发展时间却不是很长,例如我国商业银行所开展的信贷业务就是从1978年改革开放之后才开始引进发展的。从我国商业银行信贷业务的发展历史来看,有如下特点:速度快、规模大和覆盖广。我国商业银行开展信贷业务总共有接近四十年的历史,虽然时间短暂,但是却已经发展的相当快速,这点在现实生活中的实际例子可谓是比比皆是。而规模大和覆盖广则是与我国的地域辽阔和国有商业银行性质有关。总之,信贷业务在我国的发展是如火如荼,各大商业银行越来越重视信贷业务的发展,而信贷业务也越来越成为商业银行业务开展的重中之重。截止2018年年末,信贷规模已经达到了33.37万亿,占了全部各类贷款总和的30.67%。从2016年到2018年,这三年时间内,信贷规模增长了13.51万亿,增长了68.03%,增长速度远远高于其它贷款业务。仅仅2018年一年时间,信贷规模新增加的占全部贷款规模新增加的50.04%。

    二、安徽省农村商业银行信贷业务的发展现状

    安徽省农村商业银行初创于1987年,2005年完成股份制改造,2006年由地方城市信用社改建为商业银行。全面布局长三角,分支行和村镇银行网点遍及全国9省(直辖市),口碑和影响稳步提升。在上海、安徽、江苏、福建、广东、重庆、四川、江西、云南等地设有分支机构及村镇银行网点179家,其中分行及管理部14家,发起设立村镇银行9家。实现跨区域经营后,资产规模不断扩大,业务结构持续优化,银行服务特色更加鲜明,品牌影响力快速扩张,市场份额也不断增加。2017年是安徽省农村商业银行创立30周年。30年来,安徽省农村商业银行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位,坚持小微金融、商贸金融的经营特色,走出了一条差异化、特色化的发展道路,已拥有员工近5000名、资产总额超1800亿元、存款总额超1000亿元、贷款总额超700亿元、跻身全球银行500强的现代化股份制商业银行。

    2006年以来,安徽省农村商业银行积极实施“走出去”战略,成功走出宿州。与此同时,安徽省农村商业银行的贷款规模也在不断扩大,信贷业务也得到快速的发展。为了更好的服务客户,满足不同客户的需求,安徽省农村商业银行信贷业务的种类在不断增加,产品的定价也更加地合理。安徽省农村商业银行现有的信贷业务种类包括了个人信贷、个人创业贷款、个人住房按揭贷款、个人商用车贷款、个人信用贷款等等。其中个人住房按揭贷款、个人商用车贷款这两个最主要的信贷业务得到较好较快的发展,其他种类的贷款业务发展不是很均衡。

    2015年到2018年期间,信贷规模在不断增加,每年增幅也在增大,安徽省农村商业银行实现了从全面发展到重点发展优质抵押业务谨慎受理不良的担保业务,从小微业务核心到两小业务同时发展的转变,安徽省农村商业银行的信贷业务进入了一个新的时期。2015年,信贷(不含个人经营性贷款)发放9.03亿元,占贷款总量1.21%;2016年信贷(不含个人经营性贷款)发放14.08亿元,占贷款总量2.56%,同比增长1.35%;2017年,信贷(不含个人经营性贷款)发放244889.30万元,占所有贷款总量的比重为4.09%,与2016年比上升了1.36%;2018年,信贷(不含个人经营性贷款)发放量为594932.02万元,占比8.85%,与2017年相比增长了4.76%。

    三、安徽省农村商业银行信贷业务存在的问题

    (一)居民对信贷的需求不足

    虽然安徽省农村商业银行所在地的居民越来越接受信贷消费的消费观念,安徽省农村商业银行的信贷业务也出现不断上涨的趋势,但是与西方发达国家相比,该地区居民信贷消费的观念还不是很强,提前消费的模式还没有完全的改变我国传统的消费模式。由于安徽省地区受传统的社会价值的影响,形成了“成由勤俭败由奢”的价值取向,这也就决定了安徽地区居民消费模式是崇俭黜奢,想要完全改变这一消费模式,还需要花很长的一段时间。长期以来,在当地居民收入宏观分配结构中,财政收入比重较高、个人收入比重较低,居民收入增长率低于GDP增长率,从客观上制约了当地居民消费总需求。而且,安徽省地区的居民收入出现两极分化,对于不同地区的居民来说,发达地区与不发达地区的的居民收入差距的持续扩大,不同年龄段的居民,收入差异也较大,极高和极低收入阶层往往不是消费信贷的主要需求者,高房价及高教育成本等掠夺了中产阶级的大量财富,对未来预期的不乐观抑制了本应是消费信贷主力的中等收入阶层的贷款欲望。所以安徽省的信贷市场的需求总量相比于发达国家和地区还比较低,信贷市场还有很大的发展空间。

    (二)业务存在内部操作风险

    关于内部操作风险,目前并没有一个明确的定义。按巴塞尔银行委员会的说法目前将内部操作风险定义为由于内部员工,程序和系统的不完善造成的,或者由外部事件造成的风险。结合巴塞尔银行的定义,我认为操作风险就是由于内部员工的操作不当,或未按照银行规定的制度进行操作从而造成的风险,所以我认为这种风险主要由这些原因引起的:首先,是因为员工个人因素造成的,通过我对安徽农村商业银行的观察,我发现安徽农村商业银行的大部分员工个人素质都不高,对银行信贷这个业务的熟练程度和认知力度也有很多不足之处,对业务流程不严格遵守,同时对银行的规章制度学习也不够,所以造成这种风险的可能性很大。其次就是由于安徽农村商业银行有规定的贷款任务,在这种贷款任务的制

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